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白血病这事之所以被推到风口浪尖,是因为没有做好这件事……-手机腾讯网

发布时间:2016-11-30 14:02浏览次数:100Tags:[db:tags]

最近,关于某白血病筹款的一系列文章在朋友圈不断转发。

可爱的小女孩、白血病、「花不起钱」、感人泪下的文笔,这些关键词,让整个朋友圈的爱心泛滥起来。

你的朋友圈有没有人转发这样一篇文章?身为一个医生,你在看到文章时首先会想到什么?

在我们国家,一场小概率的疾病直接拖垮整个家庭的事儿,并不罕见。甚至有人称之为「因病返贫」——这也正是公众对医疗行业的怨气之一。

然而,在疾病面前,我们真的什么都不能做?我们到底要做些什么,才能让突如其来的天灾变得温顺?

今天,丁香园(微信号:dingxiangwang)就从医学角度给大家一点介绍。


有什么东西可以提供保障?

一旦疾病发生,会有几大机制对我们启动保障,它们分别是国家现有医疗保障体系下城镇职工医保、居民医疗保险、新型农村合作医疗和大病保险。另外,若有购买商业健康保险的,这个机制也会开始运行。

比如说——

我们国家现有的医保体系会覆盖基本的医疗服务,符合基本药品目录和基本诊疗目录中的医疗费用,会有相应的国家补偿,病人为基本医疗付出的成本较低。但基本目录覆盖的范围有限,有些「好药」、「进口药」可能无法用得上,或者需要自费。

若有城镇和居民大病保险,罹患重疾之后可以获得更高的报销比例,但由于总医疗费用支出较高,剩余的个人支付部分一般数额也不小。

商业健康保险在这个时候可以提供到较好的治疗保障,比如重大疾病保险一般在病理确诊后就能获得全额赔付,可以获得一笔额外的财物支持。

另如高端补充医疗保险赔付范围非常广泛,特别是需要自费购买最新的副作用较小的药物,一般都可以通过商业保险获得高比例赔付。随着最新靶向治疗药物的上市,这些自费药物费用有时可能达到 20 万元或以上。


重大疾病保险是什么?

重大疾病保险于 1983 年在南非问世,1995 年引入中国。为使得保险内容更客观科学,2007 年,中国保险行业协会与中国医师协会跨界合作,推出了我国第一个重大疾病保险的行业规范性操作指南——重大疾病保险的疾病定义使用规范(以下简称「规范」)。

自此,重大疾病保险有了更科学准确的定义。


重大疾病保险都保些什么病?

疾病的发生率和保险公司对该险种的定价有重要的关系。

一般而言,发生率越高的疾病,保险公司承担的风险越高,因此包含该项疾病的险种,定价就要相应提高。从国际经验来看,重疾险所保障的多种疾病中,发生率和理赔率最高的疾病有三至六种。

因此,「规范」要求如果以「重大疾病保险」命名,保障范围必须包含以下的 6 种疾病:

1. 恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤;

2. 急性心肌梗塞;

3. 脑中风后遗症——永久性的功能障碍;

4. 重大器官移植术或造血干细胞移植术——须异体移植手术;

5. 冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)——须开胸手术;

6. 终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)——须透析治疗或肾脏移植手术。


重大疾病到底有多少?

这是一个有良心的专业人员很难回答的问题,因为不同的疾病在不同性别、不同年龄下,发生的机会都不一样。落实到个人身上,如果要回答的问题是「我有多大可能患上这些疾病」这个类型的,那还应该纳入个人生活习惯、身处地区、遗传等等的因素。

那是否就无法知道这些疾病的风险呢?也不一定。2013 年,中国保监会发表了一个「中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006 ~ 2010)」,这是中国第一张人身保险业重大疾病经验发生率表。这张表说:

1. 不同年龄、不同性别的人,发生「重大疾病」的不同几率;

2. 这个「发生几率」,是指按照保险合同约定的诊断标准而确认罹患「重大疾病」的概率。

比如说:家庭主要经济支柱,45 岁男士的「六大重疾」经验发生率为 0.003997;刚毕业参加工作小白领,25 岁女性「六大重疾」经验发生率为 0.000540;60 岁男性及女性,「六大重疾」的经验发生率为 0.017274 和 0.010487。

如果上述回答仍不让你满意,或者可以试回想一下,你的身边,有没有过至少 1 个患有「六大重疾」的家人或朋友?


哪家公司的重大疾病保险最全最好?

除上述 6 种「必保」重大疾病以外,有 25 种疾病,发生率也较高,「规范」要求保险公司在合同中列出的除外责任不能免除这 25 种疾病。

简单来说,「六大重疾」主要指患癌、患严重冠心病、患终末期肾炎,患严重脑卒中,25 种疾病就在此基础上更涵盖了例如肝炎、感官障碍,以及神经系统和血液系统的最常见疾病。

各家吹嘘的 36 种、42 种其实更多的是数字概念,重大疾病赔付 95% 集中发生在这 25 种疾病,所以,其实买哪家差别都不大。


重大疾病险不赔什么?

很多人购买保险,最担心就是保险合同艰涩难懂,害怕因不理解合同被骗,特别是所谓免责条款,种类繁多且拗口,要理解透彻是有一定困难。那么,到底「重疾险」不保什么?

通俗来说,重大疾病保险的根本目的是为病情严重、花费巨大的疾病治疗提供经济支持,因此它赔付的都是最严重的疾病和最严重的状态。

一些预后好、风险小、费钱少的疾病,保险公司不会赔付,或者被划分为轻症责任,只按比例赔付一定的份额。这些「轻症疾病」其实会包括恶性肿瘤,比如原位癌、部分交界性肿瘤、慢性粒细胞性白血病,霍奇金淋巴瘤等。

另外,出于对保障本意的理解和保险公司利益的保护,也有一些不理赔的条款。

比如大家在电视剧里常会看到的狗血剧情,为自己的配偶买了保险然后动了歹念,故意伤害对方,不赔;

因为自身过错,比如自伤自杀、故意犯罪、酒后驾车,不赔;

战争、暴乱造成的伤害,不赔;

核爆、核辐射等造成的后果,不赔;

因艾滋病或先天性疾病、遗传造成的后果,不赔。

特别要注意购买保险前的自身的例如甲状腺和乳房结节等健康状况要如实地告知保险公司,否则在相关赔付时会产生很大的分歧,甚至产生法律纠纷。


哪些人需要买重疾险?

通常而言,结婚的比未婚的更接受保险,有孩子的比没孩子的更接受保险,收入高的比收入低的更接受保险。这和家庭财产储备和抚育责任非常相关。

大多数人会有「买保险赔不到就是浪费」的想法。然而,「赔不到」换来的是一生的健康,一生的平安,保险公司永远不赔的才是人生赢家。

每一个家庭的中流砥柱,还有家里的孩子,都格外需要保险的支持。

每多一位患者身受保险保障,就有可能减少一个将来因病家破人亡报复社会的激进医闹……岂不快哉?

当然,丁香园也强烈建议:医生们都需要为自己买一份意外伤害保险——你懂的。

欢迎点击下方按钮投稿!

责任编辑:猫羯座、刘冬宸

图片来源:shutterstock.com

题图摄影:Fabian Blank

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