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最严新规落地,央行银监会终于发文整顿了……

发布时间:2017-12-04 15:00浏览次数:100Tags:和讯外汇

近日,银监会终于就现金贷、网络小贷监管提出明确的说法。12月1日晚(周五)央行与银监会就联合发布了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》。随着现金贷这样争议性的业务纳入监管,各种是是非非也有望逐步平静。

通知分为6个方面,分别对现金贷业务开展原则、网络小额贷款清理整顿工作、银行业金融机构参与现金贷业务、完善P2P网络借贷信息中介机构业务管理、加大对各类违法违规机构处置力度、确保规范整顿工作效果进行了细化规定。

无场景、无指定用途的贷款暂停发放

该通知规定,暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款,逐步压缩存量业务,限期完成整改。

根据银监会普惠金融部副主任冯燕的定义,现金贷是指无交易场景依托,无指定资金用途,无客户群体限定的小额资金出借业务,特征是金额小、期限短、利率高、无抵押。

也就是说,人们印象中的典型“消费贷”业务,只要是非合规机构放出的,都要暂停。“首付贷”和“校园贷”也同时被叫停。

规定还称,未依法取得经营放贷业务资质,任何组织和个人不得经营放贷业务。

深圳市互联网金融协会秘书长曾光说,有放贷业务资质的平台,按照最高人民法院贷款通则和《放贷人条例》,一个是银行业金融机构,另一个是规定中的一些非存款类金融机构。

苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言举例,银行、消费金融公司、汽车消费金融公司、持牌的小贷公司、保理公司等都具有放贷资质。

对于未经批准经营放贷业务的组织或个人,在银监会指导下,各地将依法予以严厉打击和取缔。“这一规定的严厉程度前所未有。”互联网金融知名撰稿人嵇少峰说,“第一次明确了对无牌从事信贷业务机构的监管态度,表明了监管部门治理社会信贷乱象的决心。”

杜绝高利贷

在以往的现金贷活动中,令借款人深恶痛绝的,是平台对于利息、各类费用、滞纳金等并未做出公示,比如只是简单地告诉你,如果借1000元,1个月后要还1100元。但是这其中的手续费怎么收、有没有“砍头息”、滞纳金多少钱,都没有明说,很多借款人都是借款以后,才发现这些费用才是大头。

这些没有明示的收费,也是现金贷公司暴富的秘诀。

此次监管规定,对此进行了严格要求:各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定。也就是说,现金贷业务,年化利息和费用应该在24%以内,最高不得超过36%。

同时规定,这些综合资金成本应该统一折算为年化形式,各项贷款条件及逾期处理等信息应在事前全面、公开披露,向借款人提示相关风险。

也就是说,让借款人对自己借款的代价一目了然,不能等到“入坑”以后来不及回头。

另外,通知规定,充分保护金融消费者权益,不得以任何方式诱致借款人过度举债,陷入债务陷阱;各类机构或委托第三方机构均不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款;各类机构应当加强客户信息安全保护,不得以“大数据”为名窃取、滥用客户隐私信息,不得非法买卖或泄露客户信息。

显然,监管方面注意到了现金贷领域的“共债”风险,即一位借款人同时在多家平台借贷,拆东墙补西墙的情况已十分普遍。同时,叫停了暴力催收,对于大数据风控与侵害用户隐私的风险也提出了警示。

中国银行法学研究会理事肖飒说,切记不得向无收入来源的借款人放贷,比如对大学生、“啃老族”、失业人员的现金贷产品恐怕不能继续放贷了。她说,在资本市场讲故事的时候,很多企业的噱头是“数据驱动”风控模型,大家都在讲采纳多少个维度去给用户“画像”,如何使用AI技术,采用机器人进行风控筛选。

限制资金来源

对“现金贷”资金来源的限制,是此次监管措施的一记“狠招”。

首先,禁止通过网络借贷信息中介机构融入资金,即来自于P2P的资金。根据嵇少峰提供的数据,当下现金贷业务70%以上的资金来自于P2P平台,此规定一出,很多现金贷平台的资金将成为“无源之水”。

熟悉网贷领域的肖飒说,网贷机构在自身合规备案的道路上,走得很艰难,大家纷纷寻找下一个风口,发现现金贷这个金矿后,网贷平台虽然自己不得放贷,但积极撮合,起到了一定的推波助澜作用。

本次通知告诫网贷机构,不得撮合或变形撮合不符合利率规定的借贷业务,对于P2P网络借贷而言,一边要面对自身整改挤压;一边要同时面对现金贷、校园贷等其他周边业务的紧缩。

对于业内常见的资金来源方式ABS(即资产证券化),通知也有规定:以信贷资产转让、资产证券化等名义融入的资金应与表内融资合并计算,合并后的融资总额与资本净额的比例暂按当地现行比例规定执行,各地不得进一步放宽或变相放宽小额贷款公司融入资金的比例规定。这对于以ABS为主要资金来源的蚂蚁金服“借呗”等产品,将是一种限制。

据了解,目前的现金贷公司的资金来源大致分为四种:自有资金、来自于传统金融机构、ABS和来自于P2P。

在ABS和P2P之外,通知也限制了来自银行的资金。

其规定:银行业金融机构不得以任何形式为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款,不得与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款。银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务的,不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。“助贷”业务应当回归本源,银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务,应要求并保证第三方合作机构不得向借款人收取息费。

“对于P2P和银行的两条规定,完全堵住了高息模式下的现金贷业务资金来源,从这个意义上讲,传统意义上的现金贷已基本在合规层面退出了市场,代之以完全不同的消费信贷客群、风控规则与利率水平。”有学者表示,“也就是说,99%的传统现金贷即将消亡。”

整改措施严厉

通知对于惩治措施进行了明确。各类机构违反前述规定开展业务的,由各监管部门按照情节轻重,采取暂停业务、责令改正、通报批评、不予备案、取消业务资质等措施督促其整改,情节严重的坚决取缔;同时,视情由省级人民政府相关职能部门及金融监管部门依法实施行政处罚。对协助各类机构违法违规开展业务的网站、平台等,有关部门应叫停并依法追究责任。

对于未经批准经营放贷业务的组织或个人,在银监会指导下,各地依法予以严厉打击和取缔;对于借机逃废债、不支持配合清理整顿工作的,加大处罚、打击力度;涉嫌非法经营的,移送相关部门进行查处;金融机构和非银行支付机构停止提供金融服务,通信管理部门依法处置互联网金融网站和移动应用程序。涉嫌非法集资、非法证券等违法违规活动的,分别按照处置非法集资、打击非法证券活动、清理整顿各类交易场所等工作机制予以查处。

通知明确,各地应建立举报和重奖重罚制度,充分利用中国互联网金融协会举报平台等渠道,对提供违法违规活动线索的举报人给予奖励,充分发挥社会监督作用,对违法违规行为进行重罚,形成有效震慑。

全面消除现金贷不良影响尚需时日

不过,监管政策还有一些细节有待于进一步明确,如放贷牌照具体包括哪些。有些公司通过注册保理公司进行放贷,是否合规,还有待于监管的确认。

另外,虽然监管政策即将出台,但考虑到执法成本与监管难度,可能效果并不会如想象中那么立竿见影。大大小小的现金贷平台,利率是否超出界限,是否不当催收,是否助涨了多头借贷,要及时发现、取证,都是有一定难度的。而且有可能现金贷业务从线上转到线下,进行地下运转,也很难进行及时、有效的管理。

(本文由和讯外汇整理自南方周末、虎嗅网)

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